Na rynku kredytów hipotecznych można zaobserwować kilka interesujących zmian w zakresie oferty kredytowej poszczególnych banków. Obecnie mamy do czynienia z ogromnym urodzajem ofert mieszkaniowych – gotowych do zaaranżowania (wybudowanych, z prawomocnym pozwoleniem na użytkowanie – czyli czekających tylko na zawarcie aktu notarialnego i indywidualne wykończenie) zawierających element promocyjny, specjalny, bonusami itp. Inaczej sprawa wygląda jeżeli chodzi o możliwość sfinansowania zakupu lokalu bankowym kredytem hipotecznym. Tutaj aktualnie spodziewać można się (niemal wyłącznie) najgorszego… Spadająca z miesiąca na miesiąc wartość nieruchomości (stanowiących zazwyczaj główne zabezpieczenie udzielanego przez banku kredytu), pogarszający się portfel kredytowy (będący wynikową zmian w krajowej gospodarce) oraz relatywnie niestabilna sytuacja na rynku walutowym sprawiają, że uzyskanie kredytu hipotecznego jest nie lada sztuką. Proces trwa nawet ponad dwa miesiące! Niesłabnącym zainteresowaniem klientów wciąż cieszy się rządowy program „Rodzina na Swoim” – pojawiły się już nawet pierwsze pogłoski o tym, że w obliczu cięć budżetowych w przyszłym roku jego dostępność zostanie znacząco ograniczona…

Oferta ofercie nierówna
Oprocentowanie najlepszych, tj. najtańszych z punktu widzenia klienta kredytów hipotecznych w PLN i EUR kształtuje się obecnie w przedziale odpowiednio od 6,0% do 7,4% dla PLN oraz od 4,3% do 8,1%. Porównanie obejmuje przypadek, w którym klient dysponuje 30% wkładem własnym (LTV na poziomie 70%), tzn. przy wnioskowanej kwocie kredytu w wysokości 200 000 zł wartość nieruchomości na poziomie nie mniej niż 286 000 złotych. W zależności od banku ogromne zróżnicowanie, dotyczy wysokości stawki prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego – od 0,0% do 4,5% dla kredytów w PLN oraz od 0,0% do 4,0% dla kredytów w EUR.
Najkorzystniejszą obecnie ofertę na sfinansowanie nabycia nieruchomości w PLN uzyskać można w bankach: BZ WBK, MILLENNIUM oraz DnB NORD, gdzie równa rata wyniesie odpowiednio 1229, 1308 i 1360 złotych miesięcznie (dla okresu spłaty wynoszącego 25 lat), zaś w EUR na najlepsze oferty można liczyć w DnB NORD, Deutsche Banku i mBanku, gdzie miesięczna rata dla analogicznego co w PLN okresu kredytowania (300 miesięcy) wyniesie odpowiednio: 1074, 1089 i 1111 zł. Różnica w racie PLN vs EUR jest znacząca (około 1/5) – pamiętać jednak należy o ryzyku zmiennej stopy procentowej i wahaniach kursowych (ryzyko walutowe), tj. tym, że akceptowalna na dzień dzisiejszy wysokość raty może wzrosnąć przy niesprzyjających warunkach do niebezpiecznego z punktu widzenia kredytobiorcy poziomu. Decyzję każdorazowo podjąć należy uwzględniając powyższe czynniki ryzyka oraz długoterminowy charakter produktu (spłata przez nawet kilkadziesiąt lat).

Porównanie kredytów mieszkaniowych w PLN na 70% wartości nieruchomości:

Założenia: waluta kredytu – PLN, kwota kredytu 200 tys. zł, wartość nieruchomości 286 tys. zł, okres kredytowania 25 lat, raty równe, LTV 70%.

Porównanie kredytów mieszkaniowych w EUR na 70% wartości nieruchomości:

Założenia: waluta kredytu – EUR, kwota kredytu 200 tys. zł, wartość nieruchomości 286 tys. zł, okres kredytowania 25 lat, raty równe, LTV 70%.
Raty wyliczone w oparciu o kalkulator kredytowy TotalMoney.pl
Marcin Cieszyński, ekspert porównywarki kredytów hipotecznych TotalMoney.pl